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本報(bào)記者 彭 妍

據(jù)了解，多家銀行個(gè)人抵押經(jīng)營貸年化利率已下探至“2字頭”區(qū)間，與此同時(shí)，經(jīng)營貸的授信額度、貸款期限及產(chǎn)品靈活度也同步優(yōu)化。

經(jīng)營貸利率處于低位

記者走訪多家銀行了解到，當(dāng)前經(jīng)營性貸款整體融資條件明顯寬松，年化利率水平處于歷史相對(duì)低位，授信額度與產(chǎn)品靈活度均有所提升。

“我行個(gè)人抵押經(jīng)營貸年化利率最低2.31%，授信額度最高能到1000萬元，最終審批結(jié)果需結(jié)合房產(chǎn)評(píng)估值、企業(yè)經(jīng)營狀況及借款人資質(zhì)等條件綜合確定?！蹦硣写笮斜本┑貐^(qū)一位信貸經(jīng)理向《證券日?qǐng)?bào)》記者介紹。

工商銀行北京市某支行信貸經(jīng)理對(duì)記者表示，目前該行個(gè)人抵押經(jīng)營貸年化利率區(qū)間已調(diào)整為2.31%至2.61%，貸款額度最高可達(dá)1000萬元。

多家國有大行的信貸經(jīng)理表示，在客戶資質(zhì)、抵押物條件符合要求的情況下，抵押類經(jīng)營貸年化利率普遍可達(dá)到“2字頭”；對(duì)綜合貢獻(xiàn)度較高的存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，實(shí)際執(zhí)行年化利率仍有下探空間。

廣州銀行圍繞不同經(jīng)營主體的資金需求，打造了四款特色產(chǎn)品，覆蓋抵押、信用、保證等多種類型，滿足多樣化融資場(chǎng)景需求。其中，“廣抵貸”（抵押類）最高額度可達(dá)1000萬元（廣州、深圳地區(qū)最高3000萬元，南京地區(qū)最高2000萬元），年化利率（單利）2.7%起，授信期限最長(zhǎng)10年，支持先息后本、隨借隨還，且可全程線上申請(qǐng)與審批。針對(duì)缺乏抵押物的輕資產(chǎn)經(jīng)營者，廣州銀行推出“廣隆貸”（信用或保證類）與“廣贏貸”（信用類）。

招商銀行一位信貸經(jīng)理向記者介紹，該行個(gè)人抵押經(jīng)營貸最低年化利率已降至2.35%，最高授信額度可達(dá)3000萬元，具體額度需結(jié)合房產(chǎn)評(píng)估值確定；額度使用期限長(zhǎng)達(dá)20年，同時(shí)支持隨借隨還。

蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，此次經(jīng)營貸利率下行是多重因素共同作用的結(jié)果。其核心推力是政策組合拳，包括監(jiān)管引導(dǎo)金融讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、地方財(cái)政貼息及央行下調(diào)再貸款和再貼現(xiàn)利率的支持，為利率下行奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，銀行負(fù)債端成本（尤其是存款利率多輪下調(diào)）壓降，為貸款利率下行提供了空間。此外，信貸市場(chǎng)供需結(jié)構(gòu)變化是重要內(nèi)因，房貸需求疲軟下，經(jīng)營貸成銀行布局重點(diǎn)，國有大行率先“以價(jià)換量”，帶動(dòng)全行業(yè)利率邁入2%區(qū)間。

為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇提供支撐

“經(jīng)營貸利率大幅下行的影響廣泛深遠(yuǎn)。對(duì)小微企業(yè)而言，尤其是餐飲、文化、數(shù)字綠色等享受財(cái)政貼息的領(lǐng)域，融資成本下降緩解了經(jīng)營壓力，有效激發(fā)了其貸款與投資意愿；從宏觀層面看，低成本資金的注入有助于穩(wěn)定實(shí)體預(yù)期，為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇與結(jié)構(gòu)優(yōu)化提供金融支撐?！毖檠员硎?。

薛洪言認(rèn)為，這一趨勢(shì)也給市場(chǎng)帶來多重挑戰(zhàn)。經(jīng)營貸規(guī)模擴(kuò)張加劇銀行凈息差壓力，中小銀行盈利空間受擠壓。在低利率環(huán)境下推進(jìn)業(yè)務(wù)，銀行需警惕多重風(fēng)險(xiǎn)。首要風(fēng)險(xiǎn)為信用風(fēng)險(xiǎn)，非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)可能導(dǎo)致銀行放松客戶準(zhǔn)入與貸后管理，埋下資產(chǎn)質(zhì)量隱患；合規(guī)與操作風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，資金違規(guī)挪用將會(huì)引發(fā)監(jiān)管處罰與聲譽(yù)損失；此外，經(jīng)營貸期限長(zhǎng)且常有無還本續(xù)貸安排，對(duì)銀行流動(dòng)性管理能力構(gòu)成考驗(yàn)，中小銀行還需關(guān)注盈利可持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)。

上海金融與法律研究院研究員楊海平對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行還需關(guān)注兩類風(fēng)險(xiǎn)：一是信用風(fēng)險(xiǎn)難以通過業(yè)務(wù)自身盈利抵補(bǔ)；二是資產(chǎn)端與負(fù)債端利率調(diào)整不同步引發(fā)的銀行賬簿利率風(fēng)險(xiǎn)，且信貸利率下行倒逼負(fù)債端壓降成本，在特定條件下可能推升流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

展望未來，薛洪言表示，經(jīng)營貸的低利率走勢(shì)將呈現(xiàn)階段性、結(jié)構(gòu)性并存的態(tài)勢(shì)。短期內(nèi)，在政策支持與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)雙重驅(qū)動(dòng)下，針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的低利率格局有望延續(xù)，但利率下行空間已逐漸逼近銀行成本底線，單純價(jià)格戰(zhàn)難以為繼，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將從“以價(jià)換量”逐步轉(zhuǎn)向差異化、綜合化服務(wù)比拼。中長(zhǎng)期來看，利率走勢(shì)與宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇強(qiáng)度、貨幣政策取向、存款成本變化及監(jiān)管部門對(duì)資金用途的管控力度緊密相關(guān)，最終市場(chǎng)將在政策引導(dǎo)下，找到風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的新平衡點(diǎn)。